תכנית חיסכון לילדים מתוכננת, בדרך כלל, להימשך שנים רבות, לעתים אף 20 שנה ויותר. במצב כזה, כמו גם בכל מצב בו מדובר על תכנית חיסכון לשנים רבות, חשוב לוודא שישנן נקודות יציאה המאפשרות את סיום התכנית ומשיכת הכסף ללא "קנסות" או הפסדי תשואה מסוג כזה או אחר. יש לכך 3 סיבות טובות:
לא ידוע מתי נזדקק לכסף
בתכנית חיסכון המיועדת לשנים רבות, לא ניתן לדעת מראש מתי הילד (או כל חוסך אחר) יזדקק לכסף. מי יכול להביט על הרך הנולד ולדעת מתי יחל בלימודיו האקדמיים, או מתי יתחתן?
תכנית חיסכון בעלת נקודות יציאה בתדירות סבירה, נניח של אחת לשנה, תספק מספיק גמישות בכדי להתמודד עם חוסר הוודאות הקיים כיום לגבי המועד שבו הילד יזדקק לכסף.
החיים מלאי הפתעות
כולנו יודעים שהחיים מלאי הפתעות – חלקן טובות וחלקן רעות, ולמרות שתכנית החיסכון של הילד מתוכננת להיפרע רק בעוד 20 שנה ויותר, עלול להיווצר מצב שהכסף יידרש מוקדם יותר, אולי אפילו בדחיפות.
כאשר לתכנית החיסכון יש נקודות יציאה, גם אם הנקודה הקרובה אינה תואמת את הצורך המידי בכסף, ניתן יהיה לקחת הלוואת גישור שבעלות נמוכה יחסית תגשר על הפער הזה. הלוואת הגישור תילקח באופן מידי כדי לממן את הצורך הדחוף, ובעזרת מימוש תכנית החיסכון בנקודת היציאה הקרובה ההלוואה הזו תיפרע.
לשמור על גמישות
הריבית שניתן לקבל בתכניות חיסכון תלויה במספר פרמטרים, אך ככלל כיום היא נמוכה מאוד. בעתיד, כאשר הבנקים יציעו תוכניות חיסכון הנושאות ריבית גבוהה יותר, ניתן יהיה לנצל את נקודות היציאה בכדי לסגור את התוכנית הנוכחית ולפתוח חדשה – רווחית יותר.
גמישות מסוג נוסף קשורה לגובה הסכום המופקד בתכנית. נניח שהיום ביכולת המשפחה להתחייב להפקדה חודשית של 200 ₪. אם בעתיד יהיה צורך להקטין את סכום ההפקדה, למשל עקב הולדת ילד נוסף (והרצון לפתוח תוכנית חיסכון גם עבורו) או עקב ירידה ברמת ההכנסה המשפחתית, ניתן יהיה לנצל את נקודת היציאה בכדי לבצע את ההתאמות הנדרשות, באמצעות סגירת התכנית בעלת התנאים שכבר לא מתאימים למשפחה ופתיחת תכנית חיסכון חדשה ומתאימה יותר.
לסיכום, מומלץ לוודא קיומן של נקודות יציאה בתוכנית חיסכון לילדים, ובכלל מתכניות חיסכון המתוכננות למספר שנים רב. יחד עם זאת, חשוב לבדוק שהדבר אינו פוגע, לפחות לא בצורה משמעותית מדיי, בריבית שמשלמת התכנית.
