על חשיבות החיסכון לילדים בכדי שיוכלו להתחיל את חייהם הבוגרים ברגל ימין דיברנו כבר במאמרים קודמים. הפעם נציג מספר דרכים בהן ניתן לעשות זאת, ונתייחס בקצרה ליתרונות ולחסרונות של כל אחת מהן:
תכנית חיסכון בבנק
פתיחת תכנית חיסכון בבנק היא דרך פשוטה וזולה לבצע את החיסכון לילדים. החיסרון העיקרי של ערוץ זה הוא הריבית הנמוכה (כיום מאוד נמוכה), והיתרונות הם היעדר סיכון, פשטות הביצוע והעובדה שלאחר פתיחת התכנית אין צורך לקבל החלטות – התכנית מוגדרת וקבועה מראש.
קרן נאמנות
כיום ניתן לבצע הפקדות חודשיות גם לקרנות נאמנות. קרנות נאמנות משקיעות באופנים שונים בשוק ההון. חלק מתמחות במניות, אחרות באגרות חוב, וכדומה. החיסרון העיקרי של ערוץ השקעה כזה לצורך חיסכון לילדים הוא חוסר הוודאות לגבי התשואה שהקרן תפיק שעשוי אף להתבטא בהפסדים. תחום הפעילות של קרן הנאמנות, כמו גם איכות הניהול שלה ישפיעו על התשואה (או ההפסד) שתניב למשקיעים בה.
בחירה בקרן הנאמנות המתאימה לרמת הסיכון המתאימה לך ומנוהלת באופן שהוכיח את עצמו בעבר מחייבת היכרות מסוימת עם השוק או התייעצות עם איש מקצוע.
לצד החסרונות שהוצגו לעיל, לשימוש בקרן נאמנות לצורך חיסכון לילדים יש גם יתרונות. היתרון הגדול של ערוץ השקעה זה הוא, כמובן, שהתשואה הצפויה גבוהה בהרבה מאשר חיסכון בבנק (גם בתקופות בהן הריבית על חסכונות גבוהה בהרבה מאשר כיום). יתרון נוסף הוא הנזילות הגבוהה. בדרך כלל אין מניעה למכור את קרן הנאמנות בכל עת בה יידרש הכסף.
הגמישות הגבוהה במשיכת הכסף מקרן הנאמנות מאפשר גם, למי שמבין בכך או מקבל ייעוץ מקצועי, לעבור בין קרנות נאמנות במסלולים שונים בהתאם למצב המשק והשווקים הפיננסיים (למשל, לעבור מקרן נאמנות מנייתית לקרן המתמחה באג"ח כאשר צופים נפילות בבורסה).
קרן השתלמות
יעודן המקורי של קרנות השתלמות היה לאפשר לעובדים לממן השתלמויות ולימודים, אך מזמן הן כבר הפכו לכלי חיסכון מאוד אטרקטיבי בזכות הטבות המס הגלומות בו. קרנות ההשתלמות מיועדות לאנשים בוגרים – שכירים ועצמאים, ולכן שימוש בהן לצורך חיסכון לילדים ייעשה תחת שם של אדם בוגר העונה על התנאים.
בכדי ליהנות ממלא הטבות המס, הכספים חייבים להיות מופקדים בקרן ההשתלמות לפחות 6 שנים (מיום פתיחתה), כך שערוץ זה לא מספק גמישות מספקת למקרה שהכסף יידרש לפני כן. בנוסף, קיימת תקרה לגובה ההפקדות שייהנו מהטבות המס.
בדומה לקרנות נאמנות, גם קרנות ההשתלמות משקיעות את הכסף בשוק ההון במסלולים שונים (מניות, אג"ח וכדומה), כך שגם כאן לא ניתן לדעת מראש מה תהיה התשואה שנקבל על הסכומים שנחסכו, ואנו עלולים אפילו לספוג הפסדים.
בדומה להשקעה בקרנות נאמנות, גם כאן ניתן לבצע מעבר בין מסלולי השקעה שונים בהתאם להעדפותינו או להמלצות אנשי המקצוע.
ככלל, בזכות הטבת המס הגלומה בהן, כיום קרנות ההשתלמות נחשבות לאפיק החיסכון האטרקטיבי ביותר. הסיכון הנובע מהתנודתיות של שוק ההון הוא מרכיב שחייב להילקח בחשבון, אולם ככלל, ככל שהחיסכון מתוכנן לתקופה ארוכה יותר כך התשואה העודפת של הערוצים המשקיעים בשוק ההון על תכניות החיסכון חסרות הסיכון צפויה להיות גבוהה יותר.
