בשונה מקופות גמל וקרנות פנסיה המהוות כלי חיסכון פנסיוני, תכניות חיסכון מיועדות, על-פי-רוב, לצבירת משאבים כספיים לעתיד הקרוב יותר. בדרך כלל תכניות החיסכון מוצעות על-ידי הבנקים והן מהוות אפיק סולידי המציע תשואה נמוכה יחסית ביחד עם סיכון אפסי.
מעבר לריבית המוצעת ולאיכות השירות של הבנק המציע את תוכנית החיסכון, כאשר ניגשים לבחירת תוכנית חיסכון חשוב לקחת בחשבון את הגורמים הבאים:
האם מדובר בהפקדה חד-פעמית או בחיסכון חודשי?
לעתים, למשל עקב קבלת פיצויי פיטורים, קבלת ירושה או מתנה גדולה, עומד לרשותנו סכום כספי גדול. דרך יעילה לוודא שהוא לא יתבזבז היא לסגור אותו בתוכנית חיסכון. במצב כזה יהיה מדובר בתוכנית חיסכון של הפקדה חד-פעמית.
פעמים אחרות, ואולי בנוסף לסכום הגדול שעומד לרשותנו, נהיה מעוניינים להפקיד בתוכנית החיסכון מדי חודש סכום כספי כך שבסופו של דבר יצטבר לזכותנו סכום כספי גבוה יחסית.
מתי תזדקק לכסף הנחסך בתוכנית החיסכון?
האם תוכנית החיסכון מיועדת לצורך מימון החופשה השנתית בקיץ הבא? לצורך מימון החלפת המכונית המשפחתית בעוד 5 שנים? וכך הלאה.
ככל שסכום הכסף הנחסך בתוכנית החיסכון גבוה יותר ויידרש בעתיד הרחוק יותר, כך ניתן לקבל ריבית גבוהה יותר על החיסון.
האם המועד בו תזדקק לכסף ידוע מראש?
במידה ויודעים מראש מתי יידרש הכסף הנחסך בתוכנית החיסכון, מומלץ לבחור בתכנית שתסתיים באותו המועד. כך נבטיח שהכסף אכן ייחסך ויישמר למטרתו המקורית ושנפיק עליו את מרב התשואה האפשרית.
אם לא ידוע מראש המועד המדויק בו נזדקק לכסף, למשל תוכנית חיסכון המיועדת למימון החתונה של ילדנו (שעדיין בכלל אין לו חברה), עדיף לבחור בתכנית הכוללת נקודות יציאה, נניח אחת לשנה.
מרכיב ספקולטיבי
ההחלטה על סוג תוכנית החיסכון חייבת לכלול גם התייחסות לשאלה האם הריבית תהיה צמודה למדד המחירים לצרכן, דבר המקטין את הסיכון במקרה של התפרצות אינפלציונית, לריבית שאינה צמודה למדד, דבר שבדרך כלל יאפשר קבלת תשואה מעט גבוהה יותר.
בשני המקרים הסיכון שלוקח החוסך אינו גדול, ובכל זאת, נדרשת החלטה.
בנוסף, לעתים מציעים הבנקים תוכניות חיסכון "לא קלאסיות" המציעות לצד המסלול הסולידי שהוזכר עד כה, גם מסלול ספקולטיבי, למשל הצמדה לאינדקס מניות, או לשינויים בשער הדולר. הרעיון הוא שהמסלול שבסופו של דבר יוכיח את עצמו כעדיף לחוסך יהיה זה שלפיו תיקבע התשואה. המחיר של האפשרות ליהנות מהצלחתו של הערוץ הספקולטיבי יהיה, בדרך כלל, ריבית מובטחת נמוכה יותר בערוץ הסולידי של התכנית.
תכניות חיסכון שכאלה עשויות להתאים לחוסכים שאינם מוכנים לקחת סיכונים גדולים מדיי בניסיון לשפר את התשואה שהם מפיקים על תכנית החיסכון שלהם.
לסיכום, בטרם ניגשים לבחירת תוכנית חיסכון, חשוב להגדיר היטב את גובה הסכום לו תזדקקו, את המועד בו תזדקקו לו, לבדוק את ההון הזמין להפקדה בתכנית החיסכון – הן להפקדה חד-פעמית והן להפקדות חודשיות, ורק אז לגשת לבחינת החלופות המוצעות על-ידי המערכת הבנקאית.
