יותר ויותר אנשים נוטשים את אפיקי החיסכון וההשקעה המוכרים ובוחרים בפוליסת חיסכון. מהי פוליסת בטחון, מהם היתרונות והחסרונות של אפיק השקעה זה והאם פוליסות הביטוח יכולות להחליף את החיסכון הבנקאי, את הפק"מים ואת קרנות הנאמנות?
המטרה שלכם ברורה: אתם רוצים לחסוך כמה שיותר, לשים כסף בצד לשעת צרה ולהיות בטוחים שאינו מאבד מערכו ושהרווחתם עליו תשואה מירבית. האמצעים מגוונים: פיקדון ומק"מ, קרנות נאמנות, קרנות אג"ח, קרנות מנייתיות ותעודות סל. עכשיו יש אפשרות לאמצעי חסכון נוסף – פוליסות חסכון והשקעה.
מהי פוליסת חסכון?
פוליסת חסכון היא מוצר פיננסי המהווה אפיק חסכון והשקעה אופציונלי. למרות שמן והגדרתן, אין המדובר בפוליסות ביטוח אלא באמצעי חסכון והשקעה ללא כל מאפיין ביטוחי, אשר נושא מאפיינים דומים בחלקם לאמצעי השקעה וחסכון אחרים. המשקיע בפוליסת חסכון מבצע הפקדות באופן חד פעמי או חודשי בהתאם להעדפותיו, ולרשותו עומד מגוון רחב של מסלולי השקעה ביניהם יוכל לנייד את כספו.
קרן נאמנות או פוליסת חסכון: מה עדיף?
לשאלה הזו אין תשובה אחת ברורה וחד משמעית. כרגיל, בכל הנוגע לניהול ההון אין תורה אחת ברורה ועלון הדרכה יעיל איננו בנמצא. מי שעומדים לרשות המשקיעים הם יועצים פיננסיים בעלי ידע, כלים ומיומנויות, רצוי אובייקטיביים ובלתי תלויים, שיצביעו על האפשרויות הקיימות ועל היתרונות והחסרונות של כל אפיק השקעה תוך התייחסות למצבכם, בניסיון לתפור לכם חליפת השקעות אישית מותאמת למידותיכם.
אתם ודאי מתלבטים האם לבחור חסכון בנקאי ופק"מ: זה בטוח וסולידי, הכסף מוגן, אבל מה עם הריבית הנמוכה ועם חוסר היציבות בשיעוריה? רוב הסיכויים שהכסף שלכם יאבד מערכו עד שתפרעו את הפק"מ ובדיקה תגלה לכם שיכולתם להרוויח הרבה יותר. תוכלו גם לבחור בקרנות נאמנות, אבל דמי הניהול נשכניים והתשלומים הנלווים ינגסו לכם ברווח (שיעור הפקדה, דמי נאמנות, דמי משמורת) ואם תעברו נתיב – תשלמו מס רווחי הון גבוה. האם פוליסות חסכון הם הפתרון היעיל למצב?
פוליסת חיסכון – יתרונות וחסרונות
פוליסת חיסכון בהחלט יכולה להוות אלטרנטיבה טובה לקרנות נאמנות בנסיבות מסוימות בזכות יתרונותיה הברורים, אך יש לבחון כל מקרה לגופו. עם השנים, יותר ויותר משקיעים בוחרים באמצעי ההשקעה החדש הזה, ואם גם אתם שוקלים זאת – רצוי שתעשו זאת בזהירות. חשוב שתבינו במה מדובר ושתיעזרו בהדרכה של יועץ שעובד עם גורמים רבים ושיכול להציע לכם מגוון גדול של מוצרים ושל אפיקי חסכון והשקעה אלטרנטיביים.
ככלל, מי שיבחר בפוליסת חיסכון ייהנה מיתרונות מס מובהקים, מדמי ניהול נמוכים יותר, מיכולת משיכת כספים ללא קנס, מהיעדר עלויות נוספות מלבד דמי הניהול, מתשלום מס רווחי הון רק בסוף תקופה וממגוון רחב של מסלולי השקעה. בנוסף, היתרון הבולט ביותר שגורם לרבים להעדיף את החיסכון בפוליסה על פני קרנות נאמנות הוא העובדה שניתן לעבור בין אפיקי ההשקעה מבלי שהדבר ייחשב אירוע מס ומבלי שהמשקיע יחויב בתשלום מס רווחי הון.
מאידך, בקרנות נאמנות ניתן למצוא מסלולי השקעה רבים יותר, וכמו כן המשקיעים בפוליסת ביטוח אינם זכאים להטבות מס של חיסכון פנסיוני. בנוסף, משקיעים בקרנות נאמנות נהנים משקיפות גבוהה ורואים את השערים ואת ההשקעות כל הזמן, מה שאינו קיים בפוליסת חיסכון. גם היתרון המובהק של דחיית תשלום המס ההוני נפגע לאור העובדה שבגללו המשקיע אינו יכול להשתמש ברווחי פוליסות הביטוח לצורך קיזוז הפסדי הון.
