במהותן, כל קופות הגמל וקרנות הפנסיה מספקות שירות דומה – חיסכון פנסיוני. יחד עם זאת, בדומה לשאר המוצרים והשירותים, גם במקרה שלהן ניתן להבחין בהבדלים, ומכיוון שמדובר במוצר בעל חשיבות רבה לרווחתנו העתידית, חיוני לקחת בחשבון בבחירת הקרן או הקופה המתאימות לנו ביותר.
קיימים חמישה שיקולים מרכזיים בבחירת קופת הגמל המתאימה לכם. יועץ מקצועי וחסר פניות יוכל לספק לכם את מלא המידע הרלוונטי ולסייע בקבלת ההחלטה הנכונה ביותר עבורכם.
דמי ניהול
דמי הניהול בקופת גמל ובקרנות פנסיה הם בעצם המחיר שאתם משלמים עבור השירות. מצד אחד, ברור שאנו מעוניינים להפקיד בקרן פנסיה או בקופת גמל איכותית, ומוכנים לשלם על כך פרמיה נוספת (בדומה לכל מוצר או שירות אחר). מהצד השני, לגובה דמי הניהול שאתם משלמים ישנה השפעה מכרעת על התשואות שקופת הגמל או קרן הפנסיה שלכם תניב לאורך השנים.
ייעוץ מקצועי יסייע לכם לבחון את החליפיות בין שיקול דמי הניהול לשאר השיקולים החשובים לכם בבחירת כלי החיסכון הפנסיוני.
בנוסף, בגלל החשיבות המכרעת של דמי הניהול על התשואה העתידית ורווחתכם בגיל הזהב, חשוב להתמקח על גובהם.
רמת הסיכון של קופת הגמל או קרן הפנסיה
רמת הסיכון של קופות גמל וקרנות פנסיה נגזרת מסוגי ההשקעות המבוצעות על-ידן, ומהחלוקה היחסית בין סוגי ההשקעות השונים. למשל, השקעה במניות היא בטבעה תנודתית יותר מהשקעה באגרות חוב, ולכן מסוכנת יותר. יחד עם זאת, לטווח הארוך השקעה במניות תניב, בדרך כלל, תשואות גבוהות יותר מהשקעה באגרות חוב.
לפני הבחירה בקופת גמל או בקרן פנסיה, וגם אחת לתקופה, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע כדי לבחור ברמת הסיכון המתאימה לכם ביותר. מעבר למאפיינים פסיכולוגיים אישיים שלכם, רמת הסיכון הרצויה מושפעת גם ממשך הזמן שנותר עד למשיכת הכסף, למצב השווקים הפיננסיים בארץ ובעולם ועוד.
איכות הניהול
איכות הניהול של קרן פנסיה או קופת גמל נמדדת על-ידי התשואות שהושגו לאורך זמן, תוך שמירה על רמת הסיכון שאתם הגדרתם. לכן, לאחר שהגדרתם את רמת הסיכון המתאימה לכם, ביכולתכם לבחון את החלופות השונות בשוק ולבחור בחברה שמציגה לאורך זמן ביצועים טובים ויציבים.
הטבות קבוצתיות
לעתים ניתן ליהנות מהטבות קבוצתיות בדמי הניהול של קרן הפנסיה או של קופת הגמל בזכות השתייכותכם לאיגוד מקצועי, מקום עבודה, ארגון, או מועדון צרכנים כלשהו. כאמור, בגלל השפעתם המכרעת של דמי הניהול על התשואה העתידית, כל שבריר אחוז שתצליחו לחסוך מדמי הניהול עשוי להתבטא בעשרות אלפי שקלים ואף יותר בחשבונך.
איכות השירות
לכל אורך תקופת ההפקדות בקופת הגמל ובקרן הפנסיה, ולבטח כשיגיע יום המשיכה, ברצונך לקבל שירות אמין, זמין, מקצועי ואדיב. מדובר, כמובן, על שירות טלפוני, אינטרנטי או פנים-אל-פנים.
בלתי אפשרי לדעתם היום מה תהיה איכות השירות של ארגון כלשהו בעוד 20-30 שנה, ובכל זאת, מומלץ לשמוע חוות דעת על איכות השירות שמעניקים גופים שונים ולהימנע מאלה המספקים שירות שאינו עונה על הדרישות שלכם.
בחירה בין מגוון קופות הגמל וקרנות הפנסיה שהשוק מציע אינה פשוטה, ויש לה השלכות משמעותיות על רמת העושר שלכם בעתיד. בעזרת חמשת השיקולים המוזכרים במאמר זה, וכמובן סיוע מאיש מקצוע תוכלו לקבל את ההחלטה המתאימה ביותר לצורכיכם.
