בדומה לקרן פנסיה, גם ביטוח מנהלים הוא אפיק חסכוני לגיל הפרישה (לנשים בגיל 64 ולגברים בגיל 67, נכון לשנת 2017). יחד עם זאת, הוא כולל גם ביטוח חיים (המכונה "ביטוח ריסק") וניתן להוסיף לו גם ביטוח אובדן כושר עבודה. כל אלה ניתנים להתאמה על פי העדפותיו וצרכיו של המבוטח עצמו. הביטוח הנו חוזה בין החוסך לבין חברת הביטוח, שתנאיו במרביתם אינם ניתנים לשינוי בדרך כלל. שלא כמו קרן פנסיה, בביטוח מנהלים חברת הביטוח היא זו הנושאת בסיכון הביטוחי ולא כלל המבוטחים, מה שאומר בפועל כי במקרה של מות המבוטח, חברת הביטוח עצמה היא זו שתשלם למוטביו את הסכום שנקבע בפוליסה. במקרה של אובדן כושר עבודה תועבר לו קצבה חודשית, המשמשת כחלופה להכנסתו מעבודתו הקבועה.
ההפקדה לביטוח מנהלים
ביטוח מנהלים הוא אפיק חסכוני הרלוונטי הן לעובדים שכירים והן לעצמאיים. העובד השכיר יכול להפקיד בקרן סכום של עד 7 אחוז ממשכורתו מדי חודש, ואילו מעסיקו יכול להפקיד תוספת של 7.5 אחוז ועוד 8.33 כפיצוי. העצמאי יכול להפקיד בקרן הביטוח סכום של עד 16 אחוז מסך הכנסתו החודשית וליהנות מהטבות במס על ההפקדות, בדומה לשכיר. ככל שמפקידים סכום גבוה יותר מדי חודש ובמשך תקופה ארוכה יותר, כך הקצבה החודשית בגיל הפנסיה תהיה גבוהה גם כן.
התשלום המועבר לחוסך בגיל הפרישה
עד לשנת 2008 הציעו חברות הביטוח פוליסת ביטוח המציעה לחוסך קצבה חודשית או פוליסה המציעה לו תשלום חד פעמי. אפשרות שלישית היתה שילוב בין השניים. עם הגיעו לגיל הפרישה, יכול החוסך לבחור אחד מתוך מסלולי הקצבה הללו, ובמקביל – אם ילך לעולמו בתקופת ההבטחה – מובטח סכום מינימום למוטביו. גובה הפנסיה שיקבל מדי חודש, אם בחר במסלול של קצבה חודשית, מושפע ממספר פרמטרים. בין הפרמטרים ניתן למנות את מספר השנים שבמהלכן הועברו לקרן אותם כספים וגם את מקדם ההמרה המופיע בפוליסה עצמה.
דמי הניהול בביטוח מנהלים
ישנם מספר גורמים האחראיים כיום על ביטוחי מנהלים. גורמים אלה נדרשים להיות בעלי רישיון מבטח ולהציג הון עצמי ויכולות ניהול. יכולות אלו מאפשרות להם לנהל עבור החוסכים שלהם את הסיכונים הקיימים, כמו סיכוני השקעות, סיכוני ביטוח ועוד. בעבור ניהול זה הם רשאים לגבות דמי ניהול המוגבלים לתקרה של עד 2 אחוז מהחיסכון שצבר החוסך בקרן. חברות הביטוח המנהלות את ביטוח המנהלים יכולות להפחית את אותם דמי ניהול המועברים להן מהחיסכון המצטבר, ולגבות גם דמי ניהול בעבור ההפקדות השוטפות המועברות לפנסיה.
חשוב לדעת
מכיוון שפרמטרים אלה משתנים בין חברה לחברה, חשוב לחוסך לערוך סקר שוק עוד לפני שחתם על פוליסה כלשהי, ולהשוות בין האפשרויות הקיימות כיום בתחום. עליו לבחון את רמות הסיכון הרלוונטיות לקרן, את גובה דמי הניהול וכמובן – גם את הגורם המנהל אותה.
