פסק דין של בית דין ארצי לעבודה שניתן לאחרונה נתן תוקף משפטי למה שרבים ידעו כבר מזמן – הביטוח הפנסיוני אינו יעיל ואינו מכסה מקרים של אובדן כושר עבודה. בעקבות הפסיקה המקוממת שעוררה הדים רבים, משפטנים ופעילים לזכויות אדם הקימו מערך הסברה שמטרתו ברורה – להגביר את המודעות של כל העובדים לעובדה שביטוח פנסיוני איננו מספיק, וכי עליהם לרכוש ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת פוליסה פרטית. רק ביטוח נוסף יכסה אותם באמת.
מהו ביטוח אובדן כושר עבודה?
ביטוח אובדן כושר עבודה מעניק גמלה חודשית המחליפה את הכנסתו של המבוטח, אם שיעורה הצטמצם עקב נסיבות רפואיות (מחלה, פציעה, פגיעה או נכות) שפגעו בכושר פרנסתו.
מה הקשר בין ביטוח פנסיוני לאובדן כושר עבודה?
קרן פנסיה (או ביטוח מנהלים) כוללת בתוכה רכיב של אובדן כושר עבודה. כלומר, עובד המפריש סכום מסוים לקרן הפנסיה מבוטח גם במקרה של אובדן כושר עבודה, שעה שמתוך סכום זה מופרש מדי חודש סכום קטן המיועד לכיסוי ביטוחי אם יקרה מקרה שכזה.
ביטוח אובדן כושר עבודה – אפשר לישון בשקט?
עובד שמפריש תשלומים לקרן הפנסיה יכול לישון בשקט לכאורה, בזכות רכיב אובדן כושר העבודה בביטוח הפנסיוני, שמבטיח כי תשולם לו קצבה חודשית במקרה שלא יוכל להמשיך לעבוד ולהתפרנס עקב מצבו הבריאותי. אולם המציאות מלמדת אחרת: הפסיקה האחרונה של בית הדין לעבודה שעסקה בעניינו של ליאור מהווה קריאת השכמה לכל העובדים – הגיע הזמן שתתעוררו!
הסיפור של ליאור – תמרור אזהרה לכולנו
פסיקת בית הדין הארצי לעבודה עוסקת בעניינו של ליאור, שעבד כנהג רכב כבד, ולמרבה הצער חלה בגיל צעיר במחלת האפילפסיה. מחלתו זו מנעה ממנו להמשיך לעבוד כנהג, ורישיון הנהיגה שלו נשלל. בשל כך, תבע ליאור את תאגיד הביטוח "מנורה", בה היה חבר בקרן הפנסיה "מבטחים יותר", ודרש את הקצבה המגיעה לו מפאת אובדן כושר עבודתו. תביעתו נדחתה על ידי "מנורה", וגם פנייתו של ליאור לבית המשפט לא שינתה את רוע הגזירה. בית המשפט קבע כי לליאור אין כיסוי ביטוחי, אף על פי שכושר פרנסתו נפגע באופן אנוש. פסיקתו הנחרצת של בית הדין לעבודה היוותה מכה אנושה לליאור, וגורלו המר מהווה תמרור אזהרה לכל העובדים בישראל.
ביטוח פנסיוני – כיסוי חלקי בלבד לאובדן כושר עבודה
בית המשפט הבהיר וקבע כי ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת קרן פנסיה הוא כיסוי חלקי בלבד. כאשר למבוטח נגרמת ירידה משמעותית בהכנסות, אולם יש לו יכולת להתפרנס – גם אם במקצוע אחר לגמרי ובתחום שונה לחלוטין – הוא לא יוכל להיעזר בכיסוי הביטוחי. עבור ליאור כבר מאוחר מדי ואין כל אמצעי לעזור לו, אך סיפורו חייב לשמש לשם הפקת לקח עבור כל העובדים האחרים. אלה חייבים להפנים כי הביטוח הפנסיוני אינו יעיל, וכי עליהם לבטח את עצמם באופן מקיף ויסודי יותר.
הפתרון – ביטוח אובדן כושר עבודה בפוליסה אישית
כדי לא להגיע למצב של ליאור, חשוב מאד לא להסתפק בביטוח הפנסיוני, ולרכוש גם ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת פוליסה אישית. אמנם שני סוגי הביטוח אינם משלמים את הגמלה למבוטח כשהוא מסוגל לעבוד בעבודה מתאימה אחרת, אולם התנאים של תשלום הגמלה שונים בשני מסלולי הביטוח. עבודה מתאימה אחרת נקבעת על פי פרמטרים של השכלה, הכשרה וניסיון, כאשר בביטוח מטעם קרן הפנסיה שלושת הפרמטרים הם חלופיים (ובפוליסה אישית הם מצטברים), עובדה המגדילה מאד את אפשרויות התעסוקה שייחשבו לעבודה מתאימה וימנעו מהמבוטח לקבל את הגמלה המגיעה לו. המסקנה: אל תסתפקו בביטוח הפנסיוני – רכשו בנוסף ביטוח אובדן כושר עבודה במסגרת פוליסה אשית, קראו את האותיות הקטנות וודאו כי אכן יש לכם מטריית כיסוי נרחבת למקרה שיגיעו ימים גשומים.
