ביטוח מנהלים או קרן פנסיה

מה עדיף, ביטוח מנהלים או קרן פנסיה? ומה ההבדל ביניהם?

מדובר בשאלה חשובה לכל אחת ואחד מאתנו, מכיוון שביטוח מנהלים וקרן פנסיה הם כלים חליפיים לחיסכון לעת זקנה.

מה ההבדל העקרוני בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה?

ביטוח מנהלים הוא סוג של ביטוח חיים הכולל בתוכו גם מרכיב של חיסכון. זהו למעשה חוזה אישי, המותאם לכל אדם בנפרד, בינו לבין חברת הביטוח, ולכן – אם הוא בוצע כראוי – כולל ביטוחים המותאמים לצרכים הספציפיים של האדם. קרן פנסיה, לעומת זאת, מציעה אף היא ביטוחים וחיסכון לעת פרישה, אך אלה מבוססים על תקנון אחיד לכל החוסכים. כלומר ההבדל הבסיסי הוא שבביטוח מנהלים אתה מקבל מוצר התפור לפי צרכיך, בעוד בקרן פנסיה אתה מקבל מוצר מדף אחיד.

מערכת היחסים בינך לבין קרן הפנסיה או חברת הביטוח

פוליסת ביטוח היא הסכם משפטי מחייב בין חברת הביטוח לבין כל אחד מהלקוחות. לפיכך יתכן מצב שבו לקוחות שונים חתמו על הסכמים שונים עם חברת הביטוח. לקרן פנסיה יש תקנון זהה לכל החוסכים בקרן, אך הוא עשוי להשתנות מעת לעת.

לגבי קביעת המוטבים במקרה של מוות, בביטוח מנהלים למבוטח יש את היכולת לבחור, בעוד בקרן פנסיה המוטבים במקרה של מוות הם השאירים, כלומר בן או בת הזוג וילדים מתחת לגיל 21.

דמי ניהול

החוק מגביל את דמי הניהול המרביים שחברות הביטוח וקרנות הפנסיה יכולים לגבות. בביטוח מנהלים דמי הניהול המרביים יכולים להיות 4% מההפקדה החודשית, ו- 1.05% מסך החיסכון הצבור. בקרן פנסיה לא ניתן לגבות דמי ניהול גבוהים יותר מ- 6% מההפקדה החודשית ו- 0.5% מההון הצבור.

בשני התחומים, דמי הניהול בפועל שונים בין חברה לחברה ולכן זהו אחד מהשיקולים בבחירת חברת הביטוח או קרן הפנסיה.

כמובן שישנם הבדלים נוספים בין ביטוח מנהלים לקרן פנסיה, ובכדי לבחור את המסלול המתאים לכם ביותר, ואת חברת הביטוח או קרן הפנסיה המציעים את המוצר הטוב ביותר עבורכם, מומלץ להתייעץ עם איש מקצוע.