אם יש לכם קרן פנסיה, סביר להניח שיש לכם גם ביטוח אבדן כושר עבודה. רק שמה שכנראה לא ידעתם הוא שהביטוח שמספקות קרנות הפנסיה מצומצם יותר מזה שמספקות חברות הביטוח במקרה של אבדן כושר עבודה. מי שבאמת רוצה לכסות את עצמו במצב של אבדן כושר הכנסה צריך לרכוש ביטוח מחברות הביטוח.
רובנו לא מחזיקים בידע מספק בתחום הפנסיה והביטוח. רבים מאיתנו לא יודעים כמה הם משלמים, כמה קרן הפנסיה מרוויחה בשבילם, כמה הם יקבלו כשיפרשו. בדומה לכך, גם תחום הביטוח לא ממש נהיר לגמרי לאזרח הישראלי הממוצע. רבים מאיתנו משלמים ביטוחים אך לא יודעים בדיוק אילו מקרים הם מקיפים וכדומה.
כאשר אנו מפרישים כספים מדיי חודש לקרנות הפנסיה, אנו מפרישים כסף שישמש אותנו בשנים האחרונות של חיינו, כלומר לאחר שנפרוש מהעבודה. רבים מאיתנו לא יודעים כי במקביל לכך, החיסכון הפנסיוני שלנו מבטח אותנו מפני מקרים נוספים בהם הכנסתנו נפסקת. החיסכון הפנסיוני שלנו כולל כיסוי ביטוחי במקרה של מוות ובמקרה של אבדן כושר עבודה. כך, החיסכון הפנסיוני שלנו למעשה מורכב משלוש מרכיבים: חיסכון פנסיוני לזקנה, ביטוח חיים וביטוח אבדן כושר עבודה.
יחד עם זאת, ביטוח אבדן כושר העבודה מקרנות הפנסיה רחוק מלהיות מושלם. מסתבר כי במקרים מסויימים הביטוח שקרנות הפנסיה מספקות לכם אינו תקף. ביטוח אבדן כושר העבודה מטעם קרן הפנסיה אכן יכסה לא מעט מקרים בהם לא תוכלו לעבוד יותר. יחד עם זאת, קרנות הפנסיה החמירו את תנאי הזכאות לקבלת קצבה חודשים עקב אבדן כושר עבודה.
ביטוח אבדן כושר עבודה מזכה את המבוטח בקצבה חודשית במקרה והוא איבד את יכולתו לעבוד. גם קרנות הפנסיה וגם פוליסות ביטוח רגילות, מבטיחות למבוטח קצבה חודשית במקרה בו אין ביכולתו לעבוד בעיסוקו המקורי, בכל "עבודה מתאימה אחרת" או בכל "עיסוק סביר אחר". אם כן, אז מה ההבדל בין ביטוח בקרנות הפנסיה וביטוח ופוליסת ביטוח רגילה שנרכשת מחברות הביטוח?
עיקר ההבדל נובע מההגדרה של מהו "עיסוק סביר". בעוד בפוליסות הביטוח הרגילות "עיסוק סביר אחר" נחשב לעיסוק שהולם את השכלתו, הכשרתו וניסיונו של המבוטח, בקרנות הפנסיה רוב העיסוקים נחשבים כ"עיסוק סביר אחר". הדבר מקשה מאוד על מבוטחים בקרן הפנסיה לדרוש ולקבל את כספם בגין אבדן כושר העבודה, ביחס לביטוח דומה בפוליסות הביטוח הרגילות.
בית הדין לענייני עבודה קיבל לאחרונה את הפרשנות המצומצמת שמעניקות חברות הפנסיה למצב של אבדן כושר עבודה. בנוסף, גם הרגולטור, קרי, הממונה על הביטוח שוק ההון והחיסכון, תמך בעמדה זו. כך, ביטוחי קרנות הפנסיה מעניקות זכאות לקצבה במספר מקרים מצומם יותר, ביחס לביטוחים מסוכני הביטוח הרגילים.
לסיכום, ביטוח אובדן כושר העבודה מקרנות הפנסיה הוא מצוצמם ביותר, ומכיל מקרים מעטים יותר ביחס לביטוח כנגד אובדן כושר עבודה מסוכניות וסוכני הביטוח. אם ברצונך לכסות את עצמך ממצב בו חס וחלילה לא תוכל להמשיך לעבוד בעיסוקך, מומלץ מאוד לא להסתפק בביטוח אובדן כושר עבודה מקרנות הפנסייה, ולהצטייד בביטוח כזה מסוכני הביטוח.
