קופת גמל היא כלי חיסכון לטווח ארוך. עד לשנת 2006 הכספים שהופקדו בקופות הגמל היו הופכים לנזילים לאחר 15 שנה, אך החל מינואר 2006 שונו הכללים וניתן למשוך את הכסף שנצבר בקופת הגמל רק לאחר גיל 60.
בדרך כלל, הגופים המנהלים קופות גמל הם הבנקים, חברות הביטוח ובתי השקעות, ובמאמר זה נציג כמה מהדברים הבסיסיים לגבי כלי חשוב זה.
הטבת המס הגלומה בקופת גמל
מכיוון שהמדינה מעוניינת לעודד את אזרחיה לחסוך לפנסיה, היא מעניקה הטבות מס על הפקדות פנסיוניות, בין היתר בקופות גמל. הטבות אלה מוסדרות בסעיפים 45 א' ו- 47 בפקודת מס הכנסה, ובמהותן הן מפחיתות את תשלום מס ההכנסה שהעמית היה נדרש לשלם עבור הכנסתו השנתית. בדרך כלל סכום ההפקדה החודשי המרבי המזכה בהטבות הוא 8,500 ₪, כאשר הפקדות בסכום גבוה יותר לא ייהנו מההטבות המוזכרות לעיל.
בכל מקרה, מומלץ להתייעץ עם מומחה בכדי לבחון את המקרה האישי הספציפי וחישוב גובה ההפרשה לקופת גמל המיטבי עבורך.
מתי כדאי להתחיל להפקיד בקופת גמל?
אלברט איינשטיין צוטט פעם כאומר שריבית דה ריבית היא הפלא השמיני בתבל. כיצד זה קשור להפקדות בקופת גמל?
ריבית דה ריבית היא התופעה שבה רווחים שמושגים על השקעה, צוברים בעצמם ריבית בתקופות הבאות, וכך מהירות צמיחת הרווחים, ונובע מכך גובה הסכום שיעמוד לרשותך בעתיד, מואץ באופן אקספוננציאלי.
מכיוון שהכסף המופקד בקופת הגמל ישתחרר רק בהגיעך לגיל 60, הרי שעיקרון הריבית דה ריבית מופעל גם על הרווחים שתצבור על ההפקדות שתבצע. המשמעות המעשית היא שככל שתתחיל בביצוע הפקדות לקופת הגמל מוקדם יותר, כך הכסף ייהנה מיותר תקופות של ריבית דה ריבית והתוצאה תהיה שהפקדות קטנות יותר יניבו בגיל 60 ואילך סכום גבוה יותר.
איש מקצוע יוכל לסייע לך להחליט על גובה ההפקדות הרצוי לך בקופת הגמל בהתאם ליכולת הכלכלית הנוכחית שלך ומטרותיך העתידיות.
אזהרה – קופת גמל אינה ביטוח!
חשוב להיות מודעים לכך, שבפני עצמה קופת גמל אינה כוללת מרכיב ביטוחי, ולפיכך היא מספקת רק חלק ממכלול הצרכים שלך בתחום זה. בעזרת יועץ מקצועי תוכלו לתפור את החליפה המתאימה לכם ביותר הן מבחינת חיסכון לפרישה, והן מבחינת כיסויים ביטוחיים שיספקו לכם שקט נפשי והגנה עד אז.
לסיכום, קופת גמל היא כלי לחיסכון ארוך טווח, ששימוש בה יאפשר לכם איכות חיים גבוהה יותר בגיל הזהב. מכיוון שהמדינה מעוניינת לעודד אתכם להפקיד בקופת גמל, היא מעניקה הטבות על הפקדות אלה. מכיוון שמדובר בתחום דינמי בו הכללים משתנים מדי-פעם, וההיצע ממנו ניתן לבחור מגוון, רצוי להתייעץ עם איש מקצוע כדי לבחור בקופת הגמל, ובכלל בחליפה הביטוחית-פנסיונית, המתאימה לכם ביותר.
