הרפורמה תיכנס לתוקף החל מאוגוסט 2017. מרבית העובדים בישראל כיום, הן השכירים והן העצמאיים, תלויים במידה רבה במשכורת החודשית על מנת שהם ושמשפחותיהם יוכלו להתקיים בכבוד. עם זאת, לעתים אדם מאבד את כושר ההשתכרות שלו בשל תאונה או מחלה, ואינו יכול לעבוד עוד באותה משרה שעבד בה קודם. כאשר מדובר בתאונת עבודה הביטוח הלאומי מפצה אותו ואת בני משפחתו, אך מה אם התאונה ארעה שלא במסגרת מקום העבודה? לשם כך קיימות פוליסות אובדן כושר עבודה המוצעות על ידי חברות הביטוח.
הכשלים הקיימים כיום
עד כה, הפוליסות השונות המציעות כיסוי ביטוחי במקרה של אובדן כושר עבודה היו מורכבות ביותר וכללו כיסויים במקרים מסוימים בלבד, כאשר במקרים אחרים חברת הביטוח התנערה מחובותיה כלפי המבוטח. מחירי הפוליסות נבנו בהתאם לנוסחה סודית של חברות הביטוח, ולא היה מנגנון שפיקח על מרכיבי הפוליסה ועל התאמתה לכל אדם – עד שהוצעה הרפורמה הנוכחית. בימים אלה הודיעה רשות שוק ההון על יישום חוזר של רפורמה הנוגעת לביטוח אובדן כושר עבודה, על בסיס הכשלים הקיימים כיום. כיצד הדבר ישפיע על המבוטחים? נסקור בקצרה את השינויים העיקריים בפוליסות.
הפוליסות החדשות – הגדרה חדשה של מקרה הביטוח
הפוליסות החדשות של חברות הביטוח עברו שינויים רבים הקשורים להגדרת מקרה הביטוח, כאשר לדוגמה, אדם שאינו מסוגל להשתכר בעיסוק אחר באותה רמה כבעיסוק הקודם – יזכה לפיצוי. לדוגמה, אדם העובד במפעל ומשתכר סכום גבוה, ומאבד את כושר עבודתו בעקבות תאונה ונאלץ להסתפק בעבודה פקידותית במחצית השכר – יזכה לפיצוי.
שינוי חשוב נוסף – סעיף ההחרגות
חברות הביטוח השונות השתמשו בסעיפים שונים על מנת לקבוע אילו תנאים אינם נכללים בפוליסה, תנאים המכונים "החרגות". משום שבפוליסות הקודמות לא ניתן היה להשוות את סעיפי ההחרגות בין פוליסה אחת לאחרת, ובמקרה שבו קיימות פוליסות משיקות לא היה ברור כיצד יתקזזו, נוצרו פערים בלתי ניתנים לגישור. מעתה סעיפי ההחרגות יהיו אחידים, ויהיה ניתן בקלות להשוות בין הסעיפים. בנוסף, כל ההתאמות האישיות לכל מבוטח יהיו ידועות מראש, ויתומחרו על ידי חברת הביטוח בצורה שקופה.
כיסוי בסיסי אחיד
אחד הסעיפים החשובים ברפורמה הוא יצירת מבנה אחיד של פוליסת אובדן כושר העבודה ושל הכיסויים הבסיסיים האמורים להיכלל בה. כך, מבוטח המעוניין בתוכנית בסיסית בלבד יכול להשוות בין מחירי פוליסה זו לאחרת ולדעת במדויק כמה תעלה הוספת כיסויים נוספים. כמו כן, הפוליסה תכלול את שינוי השכר במהלך השנים.
לסיכום, הרפורמה הצפויה בביטוחי אובדן כושר עבודה תסייע למבוטחים לבחור בצורה מושכלת את הפוליסה הנכונה עבורם, תוך השוואה אובייקטיבית בין התוכניות המוצעות להם.
