ההחלטה של משרד האוצר לאפשר גמישות בתוכניות החיסכון הפנסיוני ולאפשר לחוסכים לעבור בין אפיקים פיננסיים שונים ללא תשלום עמלה או קנסות, הגבירה את התחרות בין הגופים השונים המציעים חסכון פנסיוני, ואפשרה לחוסכים לבחור בצורה מושכלת בין מגוון רחב יותר של אפשרויות. המעבר מתוכנית לתוכנית מתבצע ללא תשלום כל עמלה או קנסות בשל המעבר, אך עם זאת עשוי להיות בעל השלכות על כיסויים ביטוחיים הנלווים לתוכנית החיסכון.
שלב ראשון – אספו את הנתונים השונים הקשורים לכלי החיסכון הפנסיוני שיש ברשותכם כיום
לפני קבלת ההחלטה האם לשנות את תוכנית החיסכון הפנסיוני הקיימת, חשוב לבחון את תנאי התוכנית או התוכניות הקיימות לעומק, ולהבין כיצד הן בנויות. חשוב להתמקד בשאלות הבאות: האם הכספים המגיעים לכם בגיל הפרישה מגיעים כתשלום אחד, או כקצבה חודשית? כיצד מנוהלים הכספים – האם הם מושקעים בתוכנית סולידית, או שמא קיים סיכון מסוים של הפסד? האם נוסף אלמנט ביטוחי לתוכנית החיסכון ואילו זכויות החוסך עלול לאבד?
בדקו כמה עולה לכם החיסכון הפנסיוני
רכזו את סוגי העמלות השונות המשולמות לגופים המנהלים את החיסכון הפנסיוני עבורכם. קיימים שני סוגים של דמי ניהול הנגבים מהחוסך: דמי ניהול מההפקדות ודמי ניהול מהצבירה. בחיסכון חדש, דמי הניהול מההפקדות הוא המשמעותי יותר, ובחיסכון ותיק שצבר סכום ניכר, דמי הניהול מהצבירה יהיו ההוצאה העיקרית עבורכם.
כעת בדקו מה איכותן של החברות המנהלות את הכספים עבורכם – מהן התשואות השונות שהשיגו במהלך השנים? האם הן הציגו רווחיות במרבית השנים בהן השקעתם? יש לזכור כי נתונים אלה משתנים לאורך זמן, וחברות שהציגו רווחים בשנים מסוימות עשויות להציג הפסדים בשנים שלאחר מכן. כמו כן, מומלץ לבדוק את איכות שירות הלקוחות של החברות.
נסו לצפות את הצרכים השונים בעתיד מתכנית החיסכון הפנסיוני שלכם
קיימות אפשרויות שונות הקשורות לחיסכון הפנסיוני שלכם. בהגיעכם לגיל פרישה, החיסכון יכול להיות משולם בתשלום אחד, ותוכלו לנהל את כלל הכספים שהתקבלו ולהשקיע אותם באפיקים שונים, או לשמור אותם נזילים עבורכם. אפשרות אחרת היא בחירה של קבלת קצבה חודשית, ושינוי ההתנהלות היום יומית בהתאם לסכום המתקבל. כמו כן, מומלץ לבחון האם לשלב את תוכנית החיסכון בתוכנית ביטוח, או להפריד את שני המרכיבים. לאחר שניתחתם את הצרכים השונים הצפויים עבורכם ועבור בני המשפחה התלויים בכם, אתם מוכנים לשלב הבא.
משווים תוכניות חלופיות
כעת, לאחר שריכזתם את הנתונים השונים על הכלים הקיימים ברשותכם, אתם מוכנים לצאת לבחון את האפשרויות האחרות הקיימות בשוק. בדקו את התוכניות השונות המוצעות על ידי מוסדות פיננסיים כמו חברות ביטוח ובנקים המנהלים תוכניות פנסיוניות. רכזו את הנתונים השונים על בסיס התוכנית המתאימה לצרכים שצפיתם בסעיף הקודם, ובדקו האם התוכניות המוצעות טובות יותר מהתוכנית הקיימת ברשותכם. לסיכום, לפני הניוד חשוב לקחת בחשבון כמה כללי זהירות.
כללי זהירות – למה כדאי לשים לב בניוד פנסיה תקציבית
ככלל, עדיף להיוועץ בסוכן השקעות מומחה, הבקיא בתוכניות השונות, על מנת לבחור את התוכנית הנכונה עבורכם ועבור משפחתכם. כפי שצוין לעיל, חסכון פנסיוני המשלב אלמנט ביטוחי עשוי להשפיע על הכיסויים הביטוחיים השונים, ולכן יש לבדוק האם קיימות חלופות מתאימות. אם המצב הרפואי השתנה מזמן קביעת הפוליסה לביטוח, כיסוי חדש עשוי שלא לכלול סעיפים מסוימים, ולכן כדאי לנקוט זהירות יתר בניוד פוליסות חיסכון המנוהלת כרגע באמצעות חברות הביטוח.
בנוסף, לעיתים הכלים הפיננסים השונים מתבססים על מקדמי קצבה ישנים או על אגרות חוב מיועדות, שהחוסך עלול לאבד בזמן הניוד, ולכן מומלץ לבדוק את כלל ההשלכות של ניוד מתוכנית אחת לאחרת או פיצול למספר תוכניות, ולא לבסס את ההחלטה רק על מרכיב שולי כמו חיסכון בעמלות ניהול או מעבר לחברה המציעה הטבה חד פעמית.
אם בחרתם לנייד את החיסכון הפנסיוני לחברה אחרת, ודאו כי אכן הכספים הועברו, ושמרו העתקים הן מהחברות הקודמות והן מהחברות החדשות עמן בחרתם להתקשר. עקבו מעת לעת אחר הסכומים שהצטברו וזכרו כי תמיד תוכלו להתנייד שנית אם אינכם מרוצים. לפני סיום, חשוב לציין כי במרבית המקרים תוכלו להתחרט תוך 18 ימים ולחזור לתוכנית הישנה אם אתם חשים שלא קיבלתם את ההחלטה הנכונה. זכרו – תכנון נכון של החיסכון בהווה ישפיע על רגע הפרישה בעתיד, ולכן אין להקל ראש בבחירת התוכנית הנכונה עבורכם.
