המחוקק הגדיר את דמי הניהול המרביים שניתן לגבות בקופות גמל, קרנות פנסיה, קרנות השתלמות וכדומה. יחד עם זאת, דמי הניהול שמשלמים בפועל רבים מהעמיתים נמוכים משיעור זה כתלות בכוח המיקוח ואיכות המשא ומתן שנוהל מול הגוף שמנהל את הקרן.
עובדים שכירים ניצבים, בדרך כלל, בפני דמי ניהול נתונים התלויים באיכות המשא ומתן שניהל המעסיק שלהם מול סוכן הביטוח והגורם המנהל את קופת הגמל, קרן ההשתלמות או קרן הפנסיה. עצמאים, לעומתם, ניצבים בפני יכולת בחירה רחבה.
בסופו של דבר, כמו בכל תחום צרכני, כוח המיקוח שהוא הגורם המכריע ביכולת ליהנות מדמי ניהול נמוכים תלוי בגודל, או במספר, הלקוחות המאוגדים יחדיו אל מול המוכר.
כעצמאים כוח המיקוח האישי שלנו קטן יחסית, ולכן עלינו להשקיע יותר מאמץ בכדי לאתר ולנצל יתרונות לגודל. להלן כמה רעיונות:
כמה קופות יש לכם?
ראשית, חשוב לדעת שמסיבות כאלה או אחרות, למשל, עבודה אצל מספר מעסיקים לאורך השנים, לאנשים רבים יש מספר קרנות פנסיה או קופות גמל. האם גם אצלך כך המצב? אם כן, איחוד כל קרנות הפנסיה או כל קופות הגמל יגדיל את האטרקטיביות שלך מול סוכני הביטוח ומול מנהלי הקרנות והקופות.
מי סוכן הביטוח שלך?
רוב המוצרים הפנסיוניים וקרנות ההשתלמות משווקים באמצעות סוכני ביטוח. בכדי להיות אטרקטיביים יותר עבור לקוחותיהם, סוכנויות ביטוח גדולות מבצעות משא ומתן מרוכז על גובה דמי הניהול מול הגופים המנהלים קרנות השתלמות, קרנות פנסיה וקופות גמל.
לפיכך, גם אם לך אישית אין כוח מיקוח גבוה אל מול קרן הפנסיה או קופת הגמל, בדיקת האפשרויות בקרב מספר סוכנויות ביטוח עשויה לאפשר לך לאתר את הסוכנות שבתיווכה תוכל ליהנות מדמי ניהול מופחתים שהושגו בזכות כוח המיקוח שלהם!
היכן בן הזוג שלכם עובד?
אם בן או בת הזוג שלכם עובדים בארגון גדול, סביר להניח שהמעסיק שלהם השיג עבורם דמי ניהול מופחתים בקופות הגמל, קרנות הפנסיה וקרנות ההשתלמות. פעמים רבות סוכן הביטוח המשרת את החברה בה בן או בת הזוג שלכם עובד ישמח לצרף גם אתכם לקרנות אלה באותם התנאים.
לסיכום, במשא ומתן לקביעת גובה דמי הניהול שתשלמו, או נכון יותר להגיד בקביעת ההנחה ממנה תיהנו ביחס לדמי הניהול המרביים המותרים, הגודל כן קובע. הגודל שלכם, כלומר סכומי הכסף המוטלים על כף המאזניים, הגודל של סוכנות הביטוח באמצעותה תבצעו את ההפקדות, או גודל הארגון בו עובד בן או בת הזוג שלכם.
