החל מינואר 2017, ביטוח חיים בפרמיה קבועה לא תותר לשיווק, ביטוח חיים בפרמיה קבועה יהיה חייב לכלול מנגנון להחזר פרמיה עודפת. מה משמעות הדבר? מבוטחים ישלמו פרמיה לפוליסת ביטוח חיים בשיעור קבוע שאיננו משתנה. אם בשלב מסוים יפסיקו את הביטוח עוד טרם תום תקופת הביטוח, הם יקבלו החזרים עבור פרמיות שכבר שולמו בגין הביטוח עבור התקופה המבוטלת. את המציאות החדשה יצר חוזר שפרסם לא מזמן המפקח על הביטוח כדי להתמודד עם הפסדים של המבוטחים. מה קובע ההסדר החדש? מה הוא שואף לשנות? מדוע עליכם למהר וכבר בגיל צעיר לרכוש פוליסת ביטוח חיים בפרמיה קבועה?
בתאריך 29.9.2016 פרסם המפקח על הביטוח חוזר הקובע כי פוליסת ביטוח בפרמיה קבועה לא תותר לשיווק החל מהתאריך 1.1.2017, אלא אם היא תכלול מנגנון להחזר פרמיה עודפת. קביעה זו באה להתמודד עם תופעה נפוצה של מבוטחים רבים שנאלצו לבטל את ביטוח החיים שלהם משום שלא יכלו לשאת בתשלום הפרמיות עם חלוף הזמן – פרמיות שבהתחלה שיעורן נמוך וגדל עם הגיל.
פרמיה קבועה לכל החיים
כדי למנוע מצב זה יכללו פוליסות ביטוח חיים המציעות פרמיה קבועה מנגנון להחזר פרמיה עודפת. התוצאה בפועל היא שהמבוטחים ידרשו לשלם פרמיה קבועה מתחילת הביטוח. החיסרון הוא שבשנים הראשונות הפרמיה גבוהה יחסית לשיעורי הפרמיה בפוליסה עם פרמיה משתנה, אך מבוטח שישמור על הפוליסה לאורך כל תקופת הביטוח ישלם בחלוף השנים הראשונות של תקופת הביטוח הרבה פחות כסף, ולמעשה יחסוך.
עסקה משתלמת
מבוטחים שיחליטו כבר בגיל צעיר לרכוש פוליסת ביטוח בפרמיה קבועה אמנם ישלמו לחברת הביטוח תשלומים גבוהים מעט יותר בשנים הראשונות, אך יוכלו לשמור את המחיר לאורך כל תקופת הביטוח, וכך לא יאלצו לבטל את הפוליסה בעתיד. מבוטחים שישמרו את הפוליסה שרכשו עד תום תקופת הביטוח יעשו צעד כלכלי נבון בזכות עסקה משתלמת כלכלית, שתוביל לחסכון של כסף רב. פוליסת החיים שמציעה חברת הראל בפרמיה קבועה במסלול מגן בטוח נושאת את היתרון המובהק הזה.
כדי להדגימו ניעזר בדוגמא: המבוטח, זכר בן 30 שאינו מעשן, ירכוש פוליסת חיים עם סכום ביטוח של מיליון שקלים, ובמסגרתה גיל תום הביטוח הוא 70. בפוליסה עם פרמיה משתנה ישלם המבוטח כ- 142,394 ₪ יותר מאשר יידרש לשלם במקרה בו יבחר בפוליסת חיים בפרמיה קבועה.
לסיכום, ביטוח חיים בפרמיה קבועה הינו פתרון ביטוחי המתאים ללקוחות אינטיליגנטים המעוניינים להעניק הגנה למשפחתם, תוך שמירה על דמי ביטוח קבועים לאורך כל תקופת הביטוח. כך תוכל להיות בטוח שלא תבטל את הפוליסה בעתיד בגלל מחיר גבוה וגם תדאג שלא יחסר להם דבר.
