אמנם רובנו מעדיפים להתעלם מהעובדה שאיננו בני אלמוות ומעדיפים שלא להכיר בכך שבעתיד (הרחוק, יש לקוות) יגיע גם הסוף. ההדחקה הזו היא נהדרת ומבורכת, אבל יש גם להניח אותה בצד לעתים על מנת לרכוש ביטוח חיים – ביטוח שיאפשר לנו לדעת שיקירנו יהיו בטוחים ומוגנים גם בעת לכתנו. מה זה ביטוח חיים, איך בוחרים ביטוח חיים ולמה חשוב שתשים לב כשתטווה את רשת הביטחון הכלכלית לבני משפחתך במקרה של אסון? על כך – במאמר הבא.
מה זה ביטוח חיים?
ביטוח חיים מכונה "ריסק" ולרוב נכלל בביטוח נוסף, כגון ביטוח בריאות ו/או ביטוח אובדן כושר עבודה. מי שרוכש פוליסת ביטוח חיים מעביר תשלומי פרמיה לחברת הביטוח, ובמקרה של אסון המוטבים מקבלים פיצויים. ישנם מסלולים מגוונים של ביטוחי חיים.
איך בוחרים ביטוח חיים?
השיקולים המנחים בעת רכישת ביטוח חיים:
- האם אתה צריך ביטוח חיים – זו השאלה הראשונה שעליך לשאול את עצמך. אולי אתה מופתע, אבל אם תחשוב על העניין לעומק, תבין מדוע לא כל אחד חייב ביטוח חיים. ביטוח חיים למעשה מהווה אפיק חסכון, וככזה ההשקעה בו צריכה להיות משתלמת. בחינת כדאיות ההשקעה לרוב מצטמצמת למעמדך במשפחה: ביטוח חיים מומלץ למבוטח שבמקור הכנסתו תלויים כל בני המשפחה. אם אינך מפרנס עיקרי, או שילדיך ובת/בן זוגך עצמאיים כלכלית, שווה לך להשקיע את כספי הפרמיה באפיק חסכון אחר.
- מה נכון לך כלכלית – כאמור, ביטוח חיים הוא אפיק חסכון כלכלי, ולכן בעת רכישתו, כאשר נדרשים להחליט מהו סכום ביטוח החיים, יש לבצע תחשיבים כלכליים ולבחון את המציאות הכלכלית הרלוונטית. עליך לבדוק מה גובה הפרמיה אותו אתה יכול לשלם כל חודש, ולשם כך עליך לקחת בחשבון את הוצאותיך ואת התחייבויותיך.
- מה מטרת ביטוח החיים – אתה ודאי שואף שיקיריך יתפרנסו בכבוד ויחיו טוב, וביטוח חיים יאפשר להם רמת חיים סבירה.
- מה מצבם של המוטבים – עליך לקחת בחשבון כמה בני משפחה תלויים בך כיום ובעתיד, עד מתי תצטרך לפרנסם ומהו הסכום החודשי שלדעתך נחוץ להם. בנוסף, הכנס לרשימת השיקולים מקורות הכנסה והתחייבויות כלכליות נוספות שלהם.
- מה מצבך – עליך להתייחס הן למצב הכלכלי והן למצב הבריאותי. עד לא מזמן לא נמכרו פוליסות ריסק לאנשים חולים, אולם כיום ניתן לרכוש ביטוח חיים ללא הצהרת בריאות. על כן, המצב הבריאותי גם הוא משליך על הפוליסה שתבחר, כך גם המצב הכלכלי ונסיבות מיוחדות כמו עבודה מסוכנת, פעילות ספורט אקסטרימית, תחביבים מסוכנים, ריבוי מחלות תורשתיות במשפחה וכיוצא באלה. כל אלה משפיעים על שאלת נחיצות הביטוח ועל מאפייני הפוליסה שתיבחר.
- סוגי ביטוח חיים – פרמיה משתנה, פרמיה קבועה, ריסק משולב, ריסק ללא הצהרת בריאות, ביטוח חיים קצבתי ועוד סוגים רבים.
בשורה התחתונה, בחירה מושכלת של ביטוח חיים מתמקדת בהערכה בריאה ומושכלת של סיכונים ושל סיכויים, ובבחינת עלות מול תועלת.
