ביטוח סיעוד הוא בין הביטוחים החשובים ביותר, המוצעים כיום. הביטוח מציע כיסוי, במקרים בהם המבוטח במצב סיעודי המצריך טיפול חלקי או מלא, ובמקום שיוציא מכיסו סכום כסף גבוה מאד על הטיפול, משלמת על כך חברת הביטוח/משתתפת בחלק מהתשלום. אחד החסרונות הבולטים של ביטוח הסיעוד המוצע על ידי קופות החולים, הוא במחיר, אשר עלול לעלות במהלך השנים, עלייה שאותה צריכים לספוג, בסופו של דבר המבוטחים המבוגרים.
הנתונים כיום
אחת מהצהרותיה של הממונה על שוק ההון, על הביטוח ועל החיסכון, קשורה לירידת מחירי הביטוח. דורית סלינגר הצהירה כי מחירי הביטוח הנמוכים הם מטרתה העליונה וכך גם החיסכון הגבוה, שאותו יוכלו לצבור המבוטחים. בפועל, למרות ההצלחות אשר נרשמו בשנים האחרונות בתחום הפנסיה, פוליסות הסיעוד הקבוצתיות, המוצעות כיום על ידי קופות החולים הגדולות – כללית ומכבי, מראות התייקרות מחירים בשיעור של 6 אחוזים בשנה.
קופות חולים אלו מציעות למבוטחיהן פוליסת ביטוח סיעודי של חברת כלל (קופות חולים כללית) חברת הראל (קופת חולים מכבי). שתי פוליסות סיעוד אלו, המוצעות למבוטחים מיולי 2017, תקפות עד לסוף שנת 2018 ודמי הביטוח שלהן צמודים למדד המחירים. בבדיקת טבלאות הפרמיה של פוליסות אלו (הרלוונטיות עד לשנת 2031) ניתן לראות התייקרות של מחירים ולזהות מגמה, הצפויה לכלל הביטוחים הקבוצתיים הסיעודיים בישראל.
עלייה במחיר הפוליסה והסיבות לה
על פי נתונים שנאספו, ניתן למצוא התייקרות בשיעור של 4 אחוזים, הגבוהה מההתייקרות הממוצעת של ביטוחים אחרים. עד לשנת 2031 ההתייקרות המצטברת תעמוד, בשני הביטוחים הסיעודיים האלה, על בין 82 אחוז ל-91 אחוז ובמיוחד בקבוצות הגיל המבוגרות, שגם כך מתמודדות עם בעיות בריאות שונות. אין מדובר כאן בייקור רגיל, המגיע ישירות לכיסן של חברות הביטוח. התייקרות זו נובעת בשל אופיין של הביטוחים הקבוצתיים, המוצעים על ידי קופות החולים ועל נפילתו של הסיכון הביטוחי ישירות על גב המבוטח. התארכות תוחלת החיים מולידה היא עצמה מספר גדול יותר בחולים הסיעודיים בבתי החולים ובצורך בהארכת חייהם.
נתונים חשובים שכדאי לקחת בחשבון ופתרון חלופי
הדוח השנתי מטעמה של רשות שוק ההון חושף כמה נתונים מעניינים, נכון לשנת 2016: דמי הביטוח של הביטוח הסיעודי הסתכמו בסך של 1.34 מיליארד שקלים, בעוד שמי הביטוח הסיעודי הקבוצתי הסתכמו בסך של 2.2 מיליארד שקלים. בסוף שנת 2016 היו 5.69 מיליון פוליסות של ביטוח סיעודי בישראל, כש-4 מיליון מהן הן פוליסות של ביטוח סיעודי קבוצתי, המוצע מטעם קופות החולים. 690,000 פוליסות הן פוליסות פרט וכל השאר הן פוליסות קבוצתיות, שניתנו למבוטחים מטעם מקום עבודתם. אופיין של הביטוחים הסיעודיים משתנה בתדירות גבוהה.
נקודת האיזון רחוקה מאתנו והבעייתיות הרבה שבהם, בכל הקשור לזכויות המבוטח, הופכים את פוליסות הביטוח הסיעודי הפרטיות למועדפות וטובות יותר. כאלו השומרות הן על יציבות לאורך כל התקופה, הן על מחיר קבוע והן על תנאים, ההולכים לקראתו של המבוטח.
