דילמת הביטוח הסיעודי

כשאנחנו בריאים, אנחנו נוטים לחשוב כי נישאר בריאים לנצח. למרבה הצער, המציאות שונה: רבים נאלצים להתמודד עם עלויות טיפול סיעודי, אותן הביטוח אינו משלם במלואן. מי שסומך על הביטוח של קופות החולים, מגלה בזמן אמת כי הכיסוי חלקי בלבד, וכי עלויות אשפוז סיעודי עלולות להביא לקריסה כלכלית של המשפחה כולה. ככל שתוחלת החיים עולה, עולה שכיחותם של מקרי הסיעוד, ולדוגמה, לפי נתוני המועצה האמריקנית הלאומית עולה כי מתוך כל 1000 איש, 400 יזדקקו לטיפול סיעודי. משום כך, ראוי ורצוי שכל אדם ייתן את דעתו על סוגיית הביטוח הסיעודי שלו ושל יקיריו.

כמה זה עולה לנו?

מפאת קוצר היריעה, לא ניכנס לעובי הקורה בנושא עלויות האשפוז הסיעודי ונציין מספר פרטים בלבד. עלות ממוצעת לטיפול סיעודי בבית עומדת על סכום של 8,000 ₪ מדי חודש, ועלות אשפוז בבית חולים סיעודי נעה בין 13,000 ש"ח – 20,000 ש"ח בחודש. מדו"ח של הרשויות בישראל עולה כי עלות הטיפול בחולה סיעודי היא כמיליון ש"ח לחולה, אך נתון זה תלוי בשנות האשפוז, שעלולות להיות ארוכות כמו במקרים של חולי אלצהיימר, וכן בטיפולים ובתרופות שעשויים להיות מאוד יקרים, ובגורמים אחרים. הנטל הכספי והנפשי המוטל על המשפחה קשה מנשוא, אולם גם לכך קיים פתרון, באמצעות ביטוח סיעודי הולם.

פתרונות ביטוחיים

• ביטוח סיעודי של קופות החולים – יש לוודא שרכשתם את הביטוח הסיעודי בנפרד, ולא במסגרת שב"ן. כמו כן, קחו בחשבון שביטוח זה תקף ל-40 חודשי אשפוז סיעודי, ותקופה זו לא תמיד ארוכה מספיק. בנוסף, אין כיסוי לסיעוד כתוצאה מתאונות עבודה, מפעולות איבה, או מתאונות דרכים.
• ביטוח משלים פרטי – חברת הראל מציעה שלושה מסלולי ביטוח סיעוד. הראשון מציע תשלום חודשי של 8,118 ש"ח לכל החיים, ותקף לאחר 60 ימי המתנה. הוא מתאים למי שנמצא מתחת לגיל 60 אשר בשל בעיות בריאות אינו יכול לרכוש ביטוח סיעודי דרך קופת החולים, ואין לו ביטוח משלים אחר. המסלול השני מציע תשלום של 8,118 ש"ח לתקופה של 5 שנים. זוהי אופציה זולה יותר למי שמתחת לגיל 60, ואין בידו ביטוח של קופת חולים. המסלול השלישי משלים את הביטוח של קופות החולים, ומשולם החל מהשנה השישית, למשך כל החיים. מסלול זה מומלץ למי שבידיו ביטוח סיעודי של קופות החולים.

ככלל, מומלץ לשלב בין הביטוח הסיעודי של הקופות, ובין ביטוח פרטי. מי שאינו יכול לבטח עצמו דרך קופות החולים, יכול לבחור במסלול הראשון או השני, על מנת להבטיח כי יזכה לטיפול הסיעודי הנאות במקרה הצורך.